Kredi Değerliliğinin Belirlenmesinde 5K

Müşterilerin kredi değerliliğini belirleyen beş faktör üzerinde durulur;

1 – Karakter:

Müşterinin sözüne bağlılığı, yükümlülüklerini yerine getirmekte gösterdiği özen.

Müşterinin ödeme gücüne sahip olması yeterli değildir.

Ödeme arzusunun da olması gereklidir.

2 – Kapasite:

Müşterinin işi planlama ve uygulama yeteneğinin değerlendirilmesidir.

Müşterinin iş yönetiminde uyguladığı yöntemler ve geçmişte elde ettiği başarılar analiz edilerek iş başarma yetenekleri hakkında değerlendirme yapılır.

3 – Kapital: (Sermaye)

Müşterinin sermaye gücünün değerlendirilmesi.

Bazı oran analizlerinden faydalanılır.

• Cari Oran
• Stok Devir Hızı
• Alacak Devir Hızı
• Net işletme sermayesi Devir Hızı

4 – Karşılık: ( Teminat )

Müşterinin borçlanırken göstereceği Maddi teminat, Kefalet, Borç senetleri, Alacak sigortası vb. güvencelerin değerlendirilmesi de kredi riskinin belirlenmesinde göz önünde bulundurulur.

5 – Koşullar : ( Ekonominin ve sektörün içinde bulunduğu durum)

Her sektörün konjonktürel hareketlerden etkilenmesi farklıdır.

Bu hareketlerin düzenli olması ve ya düzensiz olarak gerçekleşmesinin etkileri farklıdır.

Bu durumda müşterilerin gelir yaratma kapasitelerini, Borç ödeme güçlerini etkileme biçimi ve şiddetinin belirlenmesi, Kredi koşullarının tespiti açısından önemlidir.